نگاهی به عملکرد بیمه تعاون در آینه آمار

به گزارش بورس نیوز، شرکت بیمه تعاون در سال ۱۳۸۶ تاسیس و پس از اخذ موافقت از بیمه مرکزی، وزارت تعاون، کار و رفاه امور اجتماعی و سازمان بورس و اوراق بهادار با انجام پذیره‌نویسی در دی ماه سال ۱۳۹۱ وارد بازار بورس شد. این شرکت پروانه فعالیت خود در صنعت بیمه را به طور رسمی در تیرماه سال ۱۳۹۲ در انواع بیمه‌های اموال، مسئولیت و اشخاص اخذ کرد. نماد وتعاون در تاریخ ۱۲ آبان ۱۳۹۲ صد و پنجاه و دومین نمادی بود که در بازار پایه فرابورس در گروه بیمه و صندوق بازنشستگی فعالیت خود را آغاز کرد.

تعاون در ابتدا فعالیت خود را با سرمایه ۲۸ میلیارد تومانی آغاز کرد، ولی افزایش نقدینگی و تورم در جامعه و بزرگ شدن صنعت بیمه مدیران شرکت را مجاب به افزایش سرمایه کرد. بنابراین، این شرکت طی دو مرحله، سرمایه شرکت را ابتدا به ۴۹ میلیارد تومان و سپس از محل آورده نقدی به ۱۵۰ میلیارد تومان افزایش داد. شرکت بیمه تعاون با هدف اصلاح ساختار مالی، تقویت بنیه مالی و بالا‌تر رفتن قدرت پذیرش و نگهداری ریسک، بهبود سطح توانگری مالی و رعایت تکلیف قانونی بار دیگر موضوع افزایش سرمایه را در دستور کار قرار داد و در سال ۱۴۰۱ توانست سرمایه شرکت را به ۵۰۰ میلیارد تومان افزایش دهد.

حفظ توانگری در سطوح بالا، پرداخت خسارت در کمترین زمان ممکن

بیمه تعاون با ۳۲۸ نفر نیروی انسانی علاوه بر دفتر مرکزی و وب سایت خدمات آنلاین دارای ۳۲ شعبه، ۱۰۱۸ نمایندگی و ۹۱۸ کارگزاری است و در ۲۸ استان کشور فعالیت دارد. این شرکت در سراسر کشور اقدام به جذب نماینده کرده و برای به حداقل رساندن ریسک جغرافیایی خود سیاستی اتخاذ کرده که در شهر‌ها و شهرستان‌های کوچک حداقل یک نماینده فعال داشته باشد.

شرکت بیمه تعاون با توجه به اهمیت نیروی انسانی متخصص و تکمیل کادر فنی در حوزه‌هایی مانند فناوری اطلاعات و کارشناس خسارت، تلاش کرده است بدنه کارشناسی خود را تقویت کرده و با این رویکرد، خدمات‌دهی به مشتریان را تسریع و تسهیل کند. همچنین، بیمه تعاون برای رضایت‌سنجی مشتریان طبق استاندارد ایزو ۱۰۰۰۴ و برای رسیدگی به شکایات طبق استاندارد ایزو ۱۰۰۰۲ عمل می‌کند. در نتیجه این تمهیدات و بر اساس گزارش‌های نظرسنجی مشتریان در سال ۱۴۰۰ میزان رضایت بیمه‌شدگان در شاخص‌هایی نظیر سرعت صدور بیمه نامه، اطلاعات ارائه شده و نحوه برخورد کارشناسان بیش از ۹۰ درصد بوده است.

این شرکت علیرغم رقابت شدید و ورود بازیگران جدید در سال‌های اخیر، با حدود نیم میلیون بیمه‌شده سهم خود را در صنعت افزایش داده است. طبق بررسی‌ها سهم بیمه تعاون که در سال ۹۵ معادل ۰.۳ درصد بوده در سال ۱۴۰۰ به ۰.۹ درصد و در سال ۱۴۰۱ به حدود ۱.۱ درصد رسیده است.

همچنین، بیمه تعاون طی سال‌های فعالیت خود همواره سعی کرده سطح توانگری مالی خود را برای پرداخت خسارت و رسیدگی به شکایات واصله در کمترین زمان ممکن در سطوح بالا حفظ کند. تلاشی که به کسب رتبه یک توانگری مالی در چهار سال متوالی انجامیده است. از طرفی، در سال ۱۴۰۱، این شرکت موفق به کسب رتبه اعتباری داخلی -BBB از موسسه اعتبارسنجی برهان شد. گفتنی‌ست این رتبه اعتباری برای دومین سال متوالی کسب شده و این شرکت تنها شرکت ایرانی دارای رتبه اعتباری است. از دیگر دستاورد‌های بیمه تعاون در سال ۱۴۰۱ می‌توان به صفر شدن بدهی شرکت به صندوق خسارت‌های بدنی اشاره کرد. شرکت‌های بیمه باید به ازاء هر بیمه نامه شخص ثالثی که صادر می‌کنند درصدی را به حساب صندوق خسارت‌های بدنه واریز کنند و بیمه تعاون موفق شده بدهی خود را به صندوق به صفر برساند.

پیش‎بینی رشد ۴۰ درصدی درآمد حق‎بیمه ناخالص شرکت

علیرغم اینکه همه‌گیری کرونا، شوک‌های ارزی و جهش‌های تورمی در سال‌های اخیر چالش‌های زیادی را سر راه صنعت بیمه قرار داد، بررسی‌ها نشان می‌دهد که بیمه تعاون مسیر قابل قبولی را در این سال‌ها پیموده است. در طول سال‌های ۹۵ تا ۱۴۰۰ روند ضریب خسارت شرکت کاهشی بوده و در ۱۴۰۱ به پایین‌ترین میزان خود رسیده است. ضریب خسارت ۵۵ درصدی شرکت یکی از پایین‌ترین ضریب خسارت‌ها در صنعت بیمه کشور بوده است.

نسبت خسارت بیمه تعاون در سال ۱۴۰۱ معادل ۶۷.۳۲ درصد بوده که نسبت به صنعت پایین‌ترین نسبت را به خود اختصاص داده و نشان از عملکرد خوب شرکت در مدیریت ریسک حق بیمه‌های صادر شده دارد. نسبت هزینه هم از ۱۳.۳ درصد در سال ۱۴۰۰ به ۱۰.۹ درصد در سال ۱۴۰۱ کاهش یافته است که از میانگین جهانی صنعت هم پایین‌تر است. نسبت ترکیبی در سال ۱۴۰۱ در محدوده ۷۸ درصد بوده و نشان می‌دهد یکی از بهترین عملکرد‌ها را در میان صنعت داشته است. نسبت درآمد خالص در محدوده ۹۴ درصد تقریبا بدون تغییر بوده است. نسبت بازده حقوق صاحبان سهام رشد خوبی داشته و از ۱.۶۶ درصد به ۲.۵۳ درصد در سال ۱۴۰۱ رسیده است.

درآمد حق بیمه ناخالص این شرکت در سال ۱۳۹۸حدود ۹۱ درصد، در سال ۱۴۰۰ حدود ۶۴ درصد و در سال ۱۴۰۱ نیز ۷۰.۴ درصد جهش کرده و برای سال ۱۴۰۲ هم پیش‌بینی می‌شود که درآمد حق بیمه ناخالص شرکت با رشدی ۴۰ درصدی به ۲ هزار و ۱۸ میلیارد و ۴۷۵ میلیون تومان برسد.

رشد شاخصه‌های مالی این شرکت در مقایسه با سال ۱۴۰۰ با توجه به چالش‌های مذکور بهترین سال مالی تعاون را در یکی از پر چالش‌ترین سال‌های اقتصادی کشور رقم زد. بیمه تعاون که سال ۱۴۰۰ را با صدور هزار و ۴۷ میلیارد و ۵۰۳ میلیون تومان بیمه نامه به پایان رسانده بود در سال ۱۴۰۱ این شرکت موفق به فروش هزار و ۸۳۴ میلیارد و ۶۴۲ میلیون تومانی بیمه‌نامه شده و رشدی ۷۵ درصدی نسبت به سال ۱۴۰۰ را ثبت کرده است. همچنین میزان پرداخت خسارت در این شرکت بیمه‌ای در پایان سال قبل نسبت به مدت مشابه سال ۱۴۰۰ به میزان ۳۵.۵ درصد افزایش پیدا کرد و رقم ۷۵۳ میلیارد و ۷۳۵ میلیون تومان را محقق شد؛ بنابراین با احتساب دو پارامتر صدور و پرداخت حق بیمه مشخص می‌شود که تراز مالی بیمه تعاون در پایان سال ۱۴۰۱ بیش از ۱۱۷ درصد نسبت به سال ۱۴۰۰ رشد داشته که قابل توجه است. همچنین، این شرکت بیمه‌ای در سالی که گذشت موفق شد تا سود خالص هر سهم را با ۷۸ درصد افزایش به ۹۸ ریال برساند.

درآمد حق بیمه ناخالص با رشدی ۷۱ درصدی نسبت به سال قبل به رقم هزار و ۴۴۱ میلیارد و ۷۶۸ میلیون تومان رسیده و حق بیمه خالص یا سهم نگهداری شرکت هم ۷۴ درصد رشد کرده و به هزار و ۲۲۴ میلیارد و ۷۴۳ میلیون تومان رسیده است. درآمد‌های بیمه‌ای این شرکت نیز رشد ۷۶ درصدی داشته و در پایان سال ۱۴۰۱ به هزار و ۳۱۰ میلیارد و ۱۶۵ میلیون تومان رسید و این در حالی‌ست که این رقم برای مدت مشابه سال ۱۴۰۰ حدود ۷۴۵ میلیارد تومان بوده است. همچنین سود عملیاتی بیمه تعاون در سال ۱۴۰۱ با رشد ۷۷ درصدی به ۵۴ میلیارد و ۵۳۳ میلیون تومان رسیده در حالی که این رقم در سال ۱۴۰۰ حدود ۳۰ میلیارد و ۸۷۶ میلیون تومان بود. سود خالص این شرکت نیز رشد ۷۹ درصدی را تجربه کرد و در مقایسه با سال ۱۴۰۰ که سود خالص آن ۲۷ میلیارد ۳۲۹ میلیون تومان بود در سال ۱۴۰۱ به ۴۸ میلیارد و ۸۷۲ میلیون تومان رسید.

از طرفی، بیمه تعاون انضباط مالی را نیز به خوبی رعایت کرده است چرا که هزینه‌های اداری و عمومی این شرکت در سال گذشته نسبت به سال قبل آن فقط ۴۳ درصد رشد داشته که تقریبا با نرخ تورم سالانه متناسب و حتی کمتر از آن بوده است. نکته مهم در ترازنامه بیمه تعاون رشد ۲۰۵ درصدی ذخیره خسارت معوق و رشد ۸۶ درصدی ذخیره حق بیمه عایدنشده است که بیانگر ذخیره‌گیری مناسب شرکت است.

مدیریت بیمه تعاون برای دستیابی به عملکرد مالی خوب اصلاح سبد خود را در کنار سایر فاکتور‌ها از نظر دور نداشته و تغییراتی در جهت کاهش ریسک و اصلاح ساختار شرکت جهت نزدیک شدن به میانگین صنعت انجام داده است. این شرکت در سال ۱۴۰۱ سهم بیمه شخص ثالث را از ۳۶ درصد به ۳۲ درصد، سهم رشته بیمه مهندسی از یک درصد به ۵ درصد و سهم رشته بیمه زندگی غیراندوخته‌دار از ۱۱ درصد به ۱۶ درصد رسانده است. افزایش سهم بیمه‌های زندگی از ۵ درصد در سال ۹۵ به ۱۷ درصد از دیگر دستاورد‌های بیمه تعاون بوده است. شرکت تصمیم دارد در سال جاری همچنان از سهم بیمه شخص ثالث کم کرده و آن را به ۲۸ درصد و در مقابل سهم بیمه بدنه خودرو را ۳ درصد افزایش داده به ۷ درصد برساند.

همچنین با وجود اینکه بیمه درمان تکمیلی یکی از پرچالش‌ترین رشته‌های صنعت بیمه محسوب می‌شود، فروش این رشته در بیمه تعاون در سال ۱۴۰۱ نسبت به سال ۱۴۰۰ بیش از ۸۵ درصد افزایش یافته است. این در حالی‌ست که میزان خسارت پرداختی از محل این بیمه نامه تنها ۱۷ درصد بیشتر شده که از عملکرد خوب مدیریت ریسک شرکت در این رشته حکایت می‌کند.

شرکت بیمه تعاون طی عملکرد یک ماهه منتهی به ۳۱ خرداد ‍۱۴۰۲ نیز از محل فروش حق بیمه ۱۵۹ میلیارد و ۷۴۳ میلیون تومان درآمد داشت که نسبت به عملکرد یک ماهه مشابه سال قبل ۲۳ درصد افزایش داشته داشته است. شرکت در این ماه تراز مثبت ۷۷ درصد را ثبت نموده است.

همچنین، طی عملکرد سه ماهه سال مالی منتهی به خرداد ۱۴۰۲ بیمه تعاون از محل فروش حق بیمه ۴۱۸ میلیارد و ۶۵۸ میلیون تومان درآمد داشته که نسب به مدت مشابه سال قبل ۴۵ درصد افزایش نشان می‌دهد. شرکت طی عملکرد تجمیعی سه ماهه ابتدایی امسال تراز مثبت ۸۳ درصد را ثبت کرده است.

لزوم فرهنگ‎سازی در صنعت بیمه / ” اینشورتاک ” قدمی رو به جلو

بیمه تعاون در اقدامی تحسین برانگیز و در راستای سیاست‌های ترویج علم در صنعت بیمه، اقدام به انتشار دستاورد‌های پژوهشی متخصصان آکادمیک کرده است. این اقدام می‌تواند موجب نزدیک‌تر شدن صنعت و دانشگاه شده و به شناخت، بررسی و حل اصولی چالش‌ها در شرکت و صنعت کمک کند و نشان‌دهنده نگاه علمی مدیریت مجموعه نسبت مشکلات و حل آنهاست.

از جمله دیگر فعالیت‌های این شرکت جهت حمایت از صنعت بیمه، اجرای برنامه «اینشورتاک» با هدف ایجاد بستری مناسب برای فرهنگ‌سازی در حوزه بیمه بوده است. این برنامه استعدادیابی، ارتقای مهارت سخنوری و ارائه آموزش به مردم در حوزه بیمه است که با حضور استادان کشوری برگزار می‌شود.

افزایش سرعت حضور مردم در فضای مجازی و ظهور و بروز پلتفرم‌ها و اپلیکیشن‌های نصب شده بر تلفن‌های همراه منجر به تحولاتی در حوزه بازاریابی شده و فرصتی برای بیمه‌گران ایجاد کرده به کمک نوآوری ضریب نفوذ خود را افزایش دهند و مشتریان بیشتری را جذب کنند. در همین راستا، شرکت بیمه تعاون پس از تجربه‌های بسیاری که در ارائه خدمات مجازی در حوزه‌های بیمه درمان تکمیلی، بیمه توقف کسب و کار ناشی از همه‌گیری کرونا و بیمه‌های اتومبیل داشته، سامانه آنلاین خرید بیمه‌نامه با عنوان «دکتر بیمه» را راه‌اندازی کرد. این خدمت که به نوعی شعبه مجازی شرکت بیمه تعاون است، ارائه و پشتیبانی بیمه‌نامه‌های شخص ثالث، بدنه، آتش‌سوزی، درمان و مسافرتی را به تمام خریداران بیمه به صورت شبانه‌روزی انجام می‌دهد. هدف از ایجاد و طراحی این خدمت این است که کاربران بتوانند برخی از راهنمایی‌های پزشکی و خدمات درمانی را از طریق این وب‌سایت دریافت کنند. همچنین این شرکت در راستای بهبود عملکرد پاسخگویی، علاوه بر مرکز پاسخگویی تلفنی و چت آنلاین، امکان ارتباط مشتری با این شرکت از طریق شبکه‌های اجتماعی داخلی و خارجی را نیز فراهم کرده است.

بیمه تعاون سبدی از نوآوری به نام «تاوینو» نیز ایجاد کرده که چهار رویکرد کلی را دنبال می‌کند. رویکرد اول این دسته‌بندی «جت» نام دارد و سرعت ارائه خدمات و پاسخگویی به مشتری را افزایش دهد. در رویکرد جت، بیمه تعاون قصد دارد تا از رضایت مشتریان نسبت به خدمات اطمینان پیدا کند. رویکرد دوم «کیک» نام دارد و قصد دارد ارائه خدمات را ساده سازی کرده و به مشتریان تجربه کاربری بهتری در دریافت خدمات بدهد. رویکرد «مسیر» نام دسته سوم این نوآوری هاست که در این رویکرد بیمه تعاون قصد دارد با طراحی سامانه‌های گوناگون، انجام امور درون سازمانی را بهتر و ساده‌تر سازد. رویکرد «تینو» هم چهارمین دسته از سبد نوآوری‌های بیمه تعاون است که بر طراحی محصولات خاص و نوین متمرکز است.

از دیگر محصولات در دست ارائه می‌توان به «بیمه بدنه کیلومتری» شرکت اشاره کرد که در حال حاضر در مرحله طراحی است و قرار است به زودی اجرایی شود.

بیمه تعاون، کارفرمای منتخب

در آیین اختتامیه نمایشگاه کار دانشگاه تهران که با حضور ۱۲۰ شرکت، واحد آموزشی، پژوهشی و شرکت دانش بنیان برگزار شد، از شرکت «بیمه تعاون» به عنوان «کارفرمای منتخب» تقدیر صورت پذیرفت. همچنین، در اختتامیه نهمین جشنواره روابط عمومی‌های برتر صنعت بیمه کشور روز دوشنبه اول خرداد، بیمه تعاون به عنوان روابط عمومی برتر صنعت معرفی شد. بر این اساس، شرکت بیمه تعاون دو رشته «رضایت مشتری» و «مطالعات و پژوهش‌های اجتماعی» به عنوان منتخب جشنواره شناخته شد.

به طور کلی، دستاورد‌های مثبت شرکت‌های بیمه‌ای در در شرایط خاص کشور در سال‌های اخیر نیازمند استراتژی مدون و پایبندی به آن استراتژی است. شرکت بیمه تعاون توانسته هر سال از نظر سهم بازار و رنکینگ جایگاه خود را در صنعت بیمه ارتقا دهد و طی این مدت زمان کوتاه با طی کردن روندی رو به رشد در بازار بیمه جایگاه خود را به‌دست آورده است.

یونس مظلومی، مدیرعامل بیمه تعاون، چهار ارزش اصلی این شرکت را بهبود مستمر، احترام متقابل، پاسخگویی و مسئولیت‌پذیری و شفافیت می‌داند و سعی دارد اقدامات شرکت را در راستای این ارزش‌ها توسعه دهد. همانطور که در این گزارش عملکرد بیمه تعاون را بررسی کردیم، به نظر می‌رسد حرکت به سمت این ارزش‌ها از جنبه‌ی شعاری فراتر رفته و در عمل هم سر لوحه عملکرد مدیران و پرسنل شرکت قرار گرفته است. روندی که در صورت ادامه‌دار بودن توانسته و بیش از پیش خوهد توانست منافع بیمه‌گذاران، سهامداران و پرسنل شرکت را بیشینه کند و به یک بازی چند سر برد تبدیل شود.